Ce que vous ne devriez plus payer
Les frais invisibles sont le premier ennemi de votre épargne. Sur une vie d'épargnant, quelques dixièmes de pourcentage de différence sur les frais de gestion représentent des dizaines de milliers d'euros perdus. Un contrat d'assurance-vie facturé à 2,5% par an au lieu de 1,6%, c'est 900€ qui partent chaque année sur 100 000€ placés — et qui ne travaillent pas pour vous. Sur 20 ans, avec l'effet boule de neige des intérêts composés, cela représente plus de 25 000€ de différence.
Le problème : la majorité des épargnants ne savent même pas ce qu'ils paient. Les frais sont noyés dans les documents commerciaux, éparpillés entre frais de gestion, frais d'entrée, frais d'arbitrage, frais de supports, commissions de mouvement. Résultat ? Vous payez sans vous en rendre compte. Et votre banquier ou votre assureur n'a aucun intérêt à vous en parler, ces frais, ce sont ses marges.
Notre conviction : vous méritez de savoir exactement ce que vous payez et pourquoi. Nous passons chaque ligne de frais au crible : vos contrats d'assurance-vie, vos comptes bancaires, vos cartes, vos placements, vos crédits. Nous identifions ce qui ne se justifie pas et nous vous proposons des alternatives plus compétitives. L'objectif n'est pas de tout changer pour le plaisir, mais d'éliminer ce qui vous coûte trop cher sans vous apporter de valeur.
Deux grandes catégories de frais à optimiser : Les frais sur vos placements (assurance-vie, PER) — où nous visons en moyenne 1,6% de frais totaux contre 2,5% au niveau national selon France Assureurs 2024¹. Et les frais bancaires du quotidien (cartes, virements, tenue de compte, incidents) — où nous identifions souvent 150€ à 250€ d'économies annuelles en comparant votre offre actuelle aux meilleures du marché. De notre côté, transparence totale : aucun frais caché, aucune rétrocommission non déclarée. Vous savez exactement ce que vous payez, à qui, et pourquoi.
Cas concret : Nathalie, 50 ans, cadre bancaire
Contexte
Nathalie, cadre dans une grande banque, disposait de 100 000€ placés sur une assurance-vie classique dans sa propre banque — par facilité et par habitude. Elle payait 2,5% de frais totaux par an (frais de gestion + frais des fonds) sans vraiment s'en rendre compte, car ces frais étaient prélevés automatiquement sur la performance. Elle payait également 18€ par mois de frais bancaires pour un package "premium" dont elle n'utilisait que 20% des services. Soit 216€ par an de frais bancaires. Au total, plus de 2 700€ de frais par an — sans jamais se poser la question.
| Élément | Avant (banque classique) | Après (avec Résonance) |
|---|---|---|
| Frais placements (AV 100k€) | 2,5% / an = 2 500€ / an | 1,6% / an = 1 600€ / an Économie : 900€ / an |
| Constat / Amélioration | Frais élevés (fonds maison + frais gestion), pas de benchmark fait | Contrats mieux négociés, ETF et fonds moins chers, architecture ouverte |
| Frais bancaires | Package premium : 18€ / mois = 216€ / an | Package adapté : 5€ / mois = 60€ / an Économie : 156€ / an |
| Transparence | Frais cachés dans les documents, aucune visibilité claire | Reporting annuel avec détail ligne par ligne de tous les frais payés |
| Total frais annuels | 2 716€ / an | 1 660€ / an Économie : 1 056€ / an |
Économie de frais récurrente chaque année = 10 560€ sur 10 ans + effet boule de neige si réinvestis¹
Notre méthode en 4 étapes
Audit complet de vos frais actuels
Nous récupérons tous vos relevés de compte, vos contrats d'assurance-vie, vos conditions tarifaires bancaires, et nous passons chaque ligne au crible. Frais de gestion de contrat, frais des supports (fonds, ETF), frais bancaires du quotidien, frais de carte — nous identifions tout ce que vous payez réellement, même ce qui est caché.
Benchmark avec le marché
Nous comparons vos frais actuels aux meilleures offres du marché : contrats d'assurance-vie à frais réduits, ETF à 0,1% de frais au lieu de fonds actifs à 1,8%, banques en ligne pour les frais du quotidien. Objectif : identifier les écarts et chiffrer précisément combien vous pourriez économiser en changeant de prestataire ou de supports.
Arbitrages et restructuration
Nous vous présentons les opportunités d'optimisation : racheter ce contrat trop cher pour en ouvrir un à 1,6% de frais totaux, remplacer ces fonds maison par des ETF 10 fois moins chers, basculer sur un package bancaire mieux adapté à vos besoins réels. Nous ne changeons jamais pour le plaisir — seulement quand le gain est significatif et que cela ne dégrade pas votre service.
Reporting annuel transparent
Chaque année, nous vous fournissons un reporting détaillé qui liste tous les frais que vous avez payés : frais de gestion, frais des supports, nos honoraires. Vous savez exactement où va chaque euro. Et si nous identifions de nouveaux leviers d'optimisation, nous vous en parlons.
Questions fréquentes
Pourquoi les frais sont-ils si différents d'un contrat à l'autre ?
Plusieurs raisons : (1) Les frais de gestion du contrat lui-même varient énormément selon l'assureur (de 0,5% à 1% par an). (2) Les frais des supports (fonds, ETF) à l'intérieur du contrat peuvent aller de 0,1% pour un ETF passif à 2% pour un fonds maison peu performant. (3) Certains contrats incluent des frais cachés (commissions de mouvement, frais d'arbitrage, frais d'entrée) qui ne sont pas toujours mis en avant. En cumulé, cela peut faire passer les frais totaux de 1,5% à 3% par an — soit du simple au double. L'AMF a d'ailleurs publié une étude détaillée sur les frais des fonds français qui confirme ces écarts importants.
Est-ce que je dois forcément racheter mon ancien contrat ?
Pas forcément. Tout dépend de l'antériorité fiscale de votre contrat. Un contrat d'assurance-vie de plus de 8 ans bénéficie d'une fiscalité avantageuse sur les retraits (abattement de 4 600€ par an pour une personne seule, 9 200€ pour un couple). Si votre contrat a plus de 8 ans et que les frais ne sont pas catastrophiques, nous pouvons conserver ce contrat pour sa fiscalité et en ouvrir un nouveau à côté pour vos nouveaux versements. Nous faisons toujours l'arbitrage au cas par cas.
Quels sont vos frais ?
Nous prônons une transparence totale : en cas de délégation de la gestion de vos investissements à notre cabinet, un honoraire de conseil fixe est appliqué. En complément, nous avons sélectionné des contrats dont les frais de gestion sont structurellement plus faibles que la moyenne du marché classique, afin de garantir qu'une part maximale de la performance vous revienne directement.
Prêt à savoir ce que vous payez vraiment ?
Prenez rendez-vous pour un audit gratuit de vos frais actuels.
Analyser mes frais gratuitement →Avertissements et mentions légales
¹ Sur les frais moyens de 2,5% vs 1,6% :
Le chiffre de 2,5% de frais moyens annuels provient de l'étude France Assureurs édition 2024 sur les contrats d'assurance-vie en unités de compte (UC). Ce chiffre inclut les frais de gestion du contrat + les frais moyens des supports. Les 1,6% que nous visons en moyenne incluent également les frais de contrat + les frais des supports (ETF, fonds) que nous sélectionnons. Chaque situation est unique et les frais réels dépendent du contrat choisi et de l'allocation d'actifs. Nous détaillons toujours les frais ligne par ligne avant toute souscription.
Sur l'économie de 1 056€ / an :
Cette économie est calculée pour le cas spécifique de Nathalie (100 000€ d'épargne placée + package bancaire premium inadapté). Les économies réalisables dépendent de votre situation actuelle : montant d'épargne, frais actuels payés, contrats détenus, services bancaires souscrits. En moyenne, nous constatons des économies de frais entre 800€ et 1 200€ par an pour des clients disposant de 100 000€ d'épargne placée, mais chaque cas est différent.
Avertissement général :
L'optimisation des frais ne doit jamais se faire au détriment de la qualité du service ou de la pertinence de l'allocation. Nous ne recommandons jamais de changer de prestataire uniquement pour économiser quelques euros si cela dégrade votre expérience ou si l'antériorité fiscale de votre contrat actuel justifie de le conserver. Notre rôle est de trouver le meilleur équilibre entre frais compétitifs, qualité de service et performance des supports.