Construisez la retraite que vous méritez
La plupart des actifs n'ont jamais eu une vision claire de leur retraite future. Combien vais-je toucher ? À quel âge puis-je partir ? Est-ce que mes revenus suffiront à maintenir mon niveau de vie ? Ces questions restent floues, voire angoissantes, pour la majorité des Français. Pourtant, entre le régime général, les régimes complémentaires (AGIRC-ARRCO), l'épargne salariale (PEE, PERCOL) et l'épargne retraite individuelle (PER, PERP, Madelin), les sources de revenus à la retraite sont multiples — et souvent mal coordonnées.
Le piège : reporter la préparation de sa retraite. "J'ai le temps, je verrai plus tard." Ce réflexe humain est compréhensible, mais il coûte cher. Chaque année de retard, c'est un manque à gagner significatif sur les intérêts composés de votre épargne retraite, et c'est aussi un trou qui se creuse entre vos revenus d'actif et vos futurs revenus de retraité. Plus vous anticipez tôt, moins l'effort d'épargne est important — et plus votre retraite sera confortable.
Notre rôle : faire le bilan, projeter, coordonner. Nous ne sommes pas des experts techniques ultra-pointus en calcul de droits à la retraite — ce n'est pas notre métier. En revanche, nous vous apportons ce que la plupart des actifs n'ont jamais : une vision 360° de votre situation retraite, une projection claire de vos revenus futurs, et surtout, la coordination de tous les leviers à votre disposition pour combler les manques identifiés. Régime obligatoire, épargne salariale, PER, assurance-vie — nous faisons en sorte que tout travaille dans la même direction.
Les trois axes que nous travaillons ensemble : Le bilan retraite complet (tous régimes confondus) pour savoir précisément où vous en êtes aujourd'hui. L'épargne retraite (PER individuel, PERP, contrats Madelin pour les TNS) calibrée selon votre âge, votre capacité d'épargne et vos objectifs de revenus futurs. Et l'épargne salariale (PEE, PERCOL, intéressement), souvent sous-exploitée alors qu'elle peut significativement compléter vos revenus de retraité — surtout si votre entreprise abonde vos versements.
Cas concret : Philippe, 52 ans, cadre dirigeant
Contexte
Philippe, cadre dirigeant de 52 ans dans une grande entreprise, n'avait jamais pris le temps de faire un bilan retraite complet. Il savait vaguement qu'il toucherait "quelque chose", mais sans aucune visibilité précise. Résultat : une inquiétude diffuse sur son niveau de vie futur, aucune épargne retraite structurée, et des dispositifs d'épargne salariale (PERCOL) qu'il n'utilisait pas du tout alors que son entreprise abondait à 100% jusqu'à 3 000€ par an. Les résultats présentés ci-dessous sont spécifiques à sa situation et ne préjugent pas des résultats pour d'autres profils.
| Élément | Avant (sans bilan ni stratégie) | Après (avec Résonance) |
|---|---|---|
| Visibilité retraite | Aucune projection, inquiétude diffuse sur les revenus futurs | Bilan complet tous régimes + projection claire des revenus à 62, 64 et 67 ans |
| Constat / Amélioration | Manque estimé : 30% de revenus en moins à la retraite vs. salaire actif | Stratégie mise en place pour combler le manque via épargne retraite + épargne salariale |
| Épargne retraite | 0€ sur PER ou PERP | 6 000€ / an sur PER (déduction fiscale à 41%) |
| Épargne salariale | PERCOL non utilisé, abondement employeur perdu | 3 000€ / an versés sur PERCOL + 3 000€ d'abondement employeur¹ |
| Capital retraite projeté à 67 ans | ~ 0€ (hors régimes obligatoires) | ~ 180 000€² hors rendement financier Sérénité retrouvée |
Philippe sait exactement ce qu'il touchera à la retraite et a mis en place une stratégie pour combler le manque²
Notre méthode en 4 étapes
Bilan retraite complet
Nous récupérons vos relevés de carrière (régime général, AGIRC-ARRCO, régimes spéciaux si applicable) et faisons un point exhaustif de vos droits acquis à ce jour. Trimestres validés, points accumulés, âge de départ possible — vous savez enfin où vous en êtes précisément. Nous identifions aussi les éventuels trous dans votre carrière (expatriation, périodes non cotisées) qui peuvent être rachetés. Pour consulter vos relevés en ligne, rendez-vous sur le portail officiel Info-Retraite.
Projection de vos revenus futurs
Nous projetons vos revenus de retraite à différents âges de départ (62, 64, 67 ans) pour que vous puissiez arbitrer en connaissance de cause. Quelle sera la différence entre partir à taux plein ou avec décote ? Combien perdez-vous en partant plus tôt ? Cette projection vous donne une visibilité claire sur votre niveau de vie futur et sur l'écart éventuel à combler.
💡 Simulateur : Constituez votre capital retraite
Estimez le capital que vous pourriez accumuler avec des versements réguliers
Capital estimé à la retraite
Hors fiscalité et frais de gestion
⚠️ Cette estimation est purement indicative et ne constitue pas une garantie de performance future.
Identification des leviers à activer
PER, PERP, contrats Madelin (pour les TNS), épargne salariale (PEE, PERCOL avec abondement employeur), assurance-vie — nous identifions les dispositifs les mieux adaptés à votre situation, votre âge et votre horizon de départ. Nous calibrons les montants à épargner chaque année pour combler le manque projeté sans compromettre votre trésorerie actuelle.
Suivi et ajustements annuels
Votre carrière évolue, votre situation change, la législation aussi. Nous ajustons les versements si nécessaire, et vous accompagnons jusqu'au départ effectif — y compris pour les démarches administratives de liquidation de vos droits. Vous n'êtes jamais seul face à la complexité du système.
Questions fréquentes
À partir de quel âge faut-il s'occuper de sa retraite ?
Le plus tôt possible. Idéalement dès 40-45 ans pour avoir une visibilité sur vos droits et le temps de mettre en place une stratégie d'épargne progressive. Mais même à 55 ou 58 ans, il n'est jamais trop tard pour faire un bilan et optimiser ce qui peut l'être. Plus vous commencez tôt, moins l'effort d'épargne annuel est important grâce aux intérêts composés.
Combien faut-il épargner chaque année pour compléter sa retraite ?
Cela dépend de trois facteurs : l'écart entre vos revenus actuels et vos revenus projetés à la retraite, votre âge actuel (plus vous êtes jeune, moins l'effort est important), et votre capacité d'épargne. En exemple, pour combler un manque de 30% de revenus, il faut épargner entre 8% et 12% de vos revenus annuels sur 15 à 20 ans.
PER ou assurance-vie pour préparer la retraite ?
Les deux sont complémentaires. Le PER offre une déduction fiscale immédiate (jusqu'à 45% selon votre TMI) mais bloque les fonds jusqu'à la retraite. L'assurance-vie n'offre pas de déduction à l'entrée mais reste disponible à tout moment et bénéficie d'une fiscalité avantageuse après 8 ans. Nous recommandons souvent une combinaison des deux : PER pour l'optimisation fiscale, assurance-vie pour la flexibilité.
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Faire mon bilan retraite →Avertissements et mentions légales
¹ Sur l'abondement employeur de 3 000€ / an :
L'abondement employeur dépend de la politique de votre entreprise et des dispositifs d'épargne salariale mis en place (PEE, PERCOL, intéressement). Dans le cas présenté, l'entreprise de Philippe abondait à 100% jusqu'à 3 000€ de versements volontaires sur le PERCOL. Chaque entreprise a ses propres règles d'abondement. Nous vérifions systématiquement les dispositifs disponibles dans votre entreprise pour maximiser les avantages auxquels vous avez droit.
² Sur la projection de capital retraite de 180 000€ :
Cette projection est calculée sur la base de versements réguliers pendant 15 ans (6 000€/an sur PER + 6 000€/an sur PERCOL incluant abondement) hors rendement financier. Un capital rémunéré à 4% net par an dans cette configuration pourrait donner 240 000€ à terme. Cette projection ne constitue pas une garantie. Les rendements futurs dépendent des marchés financiers et peuvent être inférieurs ou supérieurs. Le capital final réel dépendra de la performance effective des supports choisis et de la durée réelle de cotisation.
Avertissement général :
Nous ne sommes pas des experts techniques en calcul de droits à la retraite. Notre rôle est de vous apporter une vision globale de votre situation, de coordonner les différents leviers disponibles (régimes obligatoires, épargne retraite, épargne salariale) et de vous accompagner dans la mise en place d'une stratégie cohérente. Pour les questions techniques très pointues sur les régimes spéciaux ou les rachats de trimestres, nous pouvons vous orienter vers des spécialistes si nécessaire.