Payez moins d'impôts, légalement
Chaque année, des milliers d'euros d'impôts sont payés en trop — non pas parce que c'est obligatoire, mais par méconnaissance des leviers d'optimisation existants. PER, niche fiscale, arbitrage salaire-dividendes pour les dirigeants, investissements à impact : autant d'outils légaux et efficaces qui permettent de réduire significativement sa facture fiscale. Pourtant, la plupart des épargnants n'en utilisent aucun.
Réduire sa fiscalité n'est jamais une fin en soi. L'objectif n'est pas de "ne pas payer d'impôt" à tout prix, mais de vous permettre de conserver davantage de ce que vous gagnez et, quand c'est possible, de décaler intelligemment le moment où vous payez l'impôt — pour que chaque euro travaille plus longtemps pour vous. Une bonne optimisation fiscale, c'est celle qui s'inscrit dans une stratégie patrimoniale cohérente sur le long terme.
Notre approche est simple : calibrer l'optimisation selon votre situation personnelle. Votre tranche marginale d'imposition (TMI), vos revenus, votre statut professionnel, vos objectifs patrimoniaux — tout compte. Un cadre salarié dans la tranche à 41% n'aura pas les mêmes leviers qu'un dirigeant d'entreprise, qui lui-même aura des options différentes selon qu'il est en SASU ou au régime TNS (EURL, EI).
Les trois grands leviers que nous activons : Le PER (Plan d'Épargne Retraite) pour déduire jusqu'à 45% de vos versements selon votre TMI, l'arbitrage salaire-dividendes pour les dirigeants (avec les contrats Madelin, PEROB), et les investissements à impact comme les Groupements Forestiers d'Investissement (GFI) ou les projets d'économie sociale et solidaire — qui permettent de réduire l'impôt tout en finançant ce qui a du sens pour vous.
Cas concret : Amélie, 45 ans, cadre supérieure
Contexte
Amélie est cadre supérieure dans une grande entreprise avec un revenu imposable de 110 000€ par an (tranche marginale d'imposition à 41%). Elle paie environ 25 000€ d'impôt sur le revenu chaque année, et n'a jamais mis en place de stratégie d'optimisation fiscale. Elle dispose d'une capacité d'épargne de 20 000€ par an qu'elle place sur son assurance-vie classique, sans bénéficier d'aucune déduction. Les résultats présentés ci-dessous sont spécifiques à sa situation et ne préjugent pas des résultats pour d'autres profils.
| Élément | Avant (sans optimisation) | Après (avec Résonance) |
|---|---|---|
| Dispositifs fiscaux | Aucun dispositif d'optimisation | PER avec versement calibré selon TMI |
| Constat / Amélioration | Épargne placée sans déduction fiscale, impôt maximal payé chaque année | Épargne retraite + déduction immédiate à 41%, impôt réduit dès l'année 1 |
| Versement annuel PER | 0€ | 10 000€ / an |
| Économie d'impôt annuelle | 0€ | 4 100€ / an déduction à 41% de TMI¹ |
Économie d'impôt immédiate dès la première année + constitution d'une épargne retraite qui grandit¹
Notre méthode en 4 étapes
Analyse fiscale complète
Nous analysons votre situation fiscale dans le détail : tranche marginale d'imposition (TMI), revenus professionnels, revenus du capital, situation familiale (nombre de parts fiscales), plafonds disponibles pour les dispositifs de déduction. Objectif : identifier précisément votre potentiel d'optimisation.
Identification des leviers adaptés
Selon votre profil, nous activons les bons leviers : PER pour les salariés et TNS, arbitrage salaire-dividendes, contrats Madelin ou PEROB pour les indépendants et dirigeants, investissements à réduction d'impôt (GFI, économie sociale et solidaire). Chaque levier est calibré en fonction de votre TMI et de vos objectifs.
Calibrage et mise en œuvre
Nous ne maximisons jamais la déduction fiscale au détriment de votre trésorerie. Les versements sur PER, par exemple, sont calibrés pour que vous gardiez de la flexibilité financière. Nous mettons en place les dispositifs, ouvrons les comptes nécessaires et nous assurons que tout est déclaré correctement.
Suivi annuel et ajustements
Votre situation fiscale évolue chaque année (changement de revenus, de TMI, de situation familiale). Nous ajustons la stratégie en conséquence : augmenter ou réduire les versements PER, activer de nouveaux leviers, anticiper les changements de législation. L'optimisation fiscale, c'est un travail continu.
Questions fréquentes
Le PER, est-ce que je bloque mon argent jusqu'à la retraite ?
Oui, en principe. Le PER est un dispositif d'épargne retraite dont les fonds sont bloqués jusqu'à votre départ à la retraite. Il existe toutefois des cas de déblocage anticipé : achat de résidence principale, accident de la vie (invalidité, décès du conjoint, surendettement). C'est pourquoi nous calibrons toujours les versements pour que vous gardiez de la liquidité ailleurs.
Est-ce que c'est vraiment légal ? Pas de risque avec l'administration fiscale ?
Absolument légal. Le PER, les contrats Madelin, les GFI, l'arbitrage salaire-dividendes — tous ces dispositifs sont prévus par la loi et encouragés par l'État pour favoriser l'épargne retraite et l'investissement dans l'économie réelle. Nous ne faisons jamais d'optimisation agressive ou borderline. Tout est déclaré, transparent et conforme à la réglementation en vigueur.
Combien puis-je déduire avec le PER chaque année ?
Le plafond de déduction fiscale du PER pour un salarié dépend de vos revenus professionnels de l'année N-1. Il est généralement autour de 10% de vos revenus, avec un plafond maximum qui varie chaque année. Si vous n'avez pas utilisé vos plafonds les années précédentes, vous pouvez les reporter sur les 3 années suivantes. Nous calculons votre plafond exact lors de l'audit fiscal.
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¹ Sur l'économie d'impôt de 4 100€ / an :
Cette économie est calculée sur la base d'un versement de 10 000€ sur un PER, avec une tranche marginale d'imposition (TMI) à 41%. L'économie réelle dépend de votre TMI personnelle (11%, 30%, 41% ou 45%) et de votre plafond de déduction disponible. Chaque situation est unique. Les versements sur PER réduisent votre revenu imposable l'année du versement, mais les sommes seront imposées au moment de la sortie en capital ou en rente à la retraite (sauf pour la partie versée en rente viagère qui bénéficie d'un abattement de 10%).
Avertissement général :
Toute stratégie d'optimisation fiscale doit s'inscrire dans une logique patrimoniale globale et ne jamais être une fin en soi. Nous ne recommandons jamais de dispositifs fiscaux au détriment de votre trésorerie, de votre flexibilité financière ou de vos objectifs de vie. Les exemples présentés sont des cas réels anonymisés, mais chaque situation fiscale est unique. Avant toute mise en œuvre, nous réalisons un diagnostic fiscal approfondi de votre situation personnelle.